재테크, 리스크 관리는 어떻게 해야될까?

리스크 관리의 궁극적 목적은 ' 개인 또는 가족 삶이 어떤 특정한 리스크에 노출된 뒤에도 예전과

똑같이 유지될 수 있도록 하는 것' 이다. 가족 중 누군가에게 사고 또는 질병이 발생했다면. 이후

그 가정에는 상당한 정신적, 경제적 고통이 따르기 마련이다. 리스크에 현명하게 대처하고 극복하는 방법에

대해 살펴보자.

 

1. 리스크요소를 파악한다.

"리스크를 예상하고 대비하는 것은 이미 리스크의 반을 피한것이나 다름없다"라는 토마스 플러의 말을 명심하자.

리스크를 예상하고 인식하는 것만으로도 어느 정도는 준비를 한 샘이다. 반면 직면하고 있는 리스크를 인식하지

못할 경우, 스스로 대비할 수 있는 것은 아무것도 없다. 가장 먼저 해야 할 일은 내게 직면한 리스크에 어떤 것들이

있는지를 파악하는 것이다. 개인에게 발생할 수 있는 리스크들은 다음과 같이 구분 할 수 있다.

- 인적 리스크 : 조기 사망, 장기 생존, 질병 및 상해, 실업 등

- 재산 리스크 : 화재, 자동차사고 등

- 배상책임 리스크 : 재산소유 / 사업 / 자동차사고 등의 손해배상책임

2. 리스크를 평가한다.

리스크요소를 파악한 후에는 우선순위를 정해야 한다. 보험으로 모든 것을 해결하면 좋겠지만 과도한 보험은

다른 투자 목표를 이루는 데 저해 요소로 작용할 수 있다. 적절한 지출 이내에서 선택과 집중이 필요하다.

리스크의 우선순위는 중요도 순으로 나눌 수 있다. 손해 정도의 심각성에 따라 치명적 리스크,

중요한 리스크, 일반적 리스크로 분류해 관리하는 방법이다. 가계에 미치는 재무적 영향에 따라 이렇게 나눈다.

- 치명적 리스크 : 나와 가족을 파산으로 이끌 수 있는 리스크

- 중요한 리스크 : 손실 회복을 위해 다른 계획을 포기하거나 대출이 필요할 정도의 리스크

- 일반적 리스크 : 현재 소득이나 준비된 자금만으로 해결 가능한 리스크

 

 

3. 리스크 처리 방법을 선택한다.

리스크 처리방법은 크게 리스크통제와 리스크재무로 구분한다.

리스크통제는 리스크의 발생빈도를 줄이거나 심각성을 줄이는 방법이다. 대표적으로 리스크회피와

리스크축소가 있다. 리스크회피는 리스크를 사전에 차단하는 것이다. 예를 들어 점쟁이가 "올해는 삼재이니

물가에 가지말라"고 말하면 아예 물가 근처에도 가지 않는 방법이다.

리스크축소는 사고발생 시 손해액을 축소시키는 것이다. 대표적인 예로 천장에 설치된 스프링클러를 들 수 있다.

스프링클러를 설치한다 해서 화재 자체를 막는 것은 아니지만 화재 피해를 최소화할 수 있다.

리스크재무에는 리스크이전과 리스크보유가 있다.

리스크이전은 내가 가진 리스크를 제 3자에게 이전하는 것으로, 보험을 들 수 있다.

내가 가진 리스크를 보험료라는 비용을 지불하고 보험사에 전가시키는 것이다. 리스크보유의 대표적인 예는

기업의 경우 자가보험이며, 가계의 경우 비상 예비자금을 들 수 있다.

그렇다면 모든 리스크에 대한 보험에 가입하는 것이 유리할까?

답은 '아니오'다. 보험가입을 고려할 수 있는 리스크에는 2가지 종류가 있다.

첫째, 발생 확률은 매우 낮지만 손실 크기는 매우 큰 리스크다. 가장의 사망, 고도후유장애, 대형 교통사고,

화재 사고 등이 있다. 둘째, 발생 확률이 높지만 손실 크기는 미미한 리스크다.

감기, 가벼운 상해사고, 자잘한 생활질환 등이 이에 해당한다.

★발생 확률은 낮지만 손실의 크기는 높은 리스크

1. 가장의 사망, 후유장애 -> 종신보험, 정기보험 등

2. 대형 교통사고 -> 자동차보험, 운전자보험 등

3. 화재사고 -> 화재보험 등

★발생 확률은 높지만 손실의 크기는 비교적 작은 리스크

1. 질병, 상해사고 -> 건강보험, 의료실비보험 등

2. 일상생활 중 자잘한 작은 사고 -> 비상 예비자금